Förutsättningarna för att få ett bolån har under de senaste åren förändrats genom flera regeländringar.
Att unga har svårt att komma in på bostadsmarknaden är något som Emma Lindbäck, fastighetsmäklare vid Husman Hagberg, ser i sitt arbete.
– Det var egentligen från 2018 som bankerna höjde kraven. Innan dess var bankerna ganska givmilda. Det var nästan som att de sa att man skulle låna lite mer för att då blir det bra, säger hon.
Sedan några år tillbaka har förutsättningarna för att få ett bolån förändrats genom flera regeländringar. Några av dem är att nya bolån endast får ges upp till 85 procent av marknadsvärdet. Ytterligare lån måste tas med högre ränta och snabbare amorteringstakt.
2015 skärptes amorteringskravet och 2018 skärptes det ytterligare. Stresstesten blev tuffare, alltså den analys där man testar hur en låntagare skulle kunna hantera ett ändrat läge som till exempel en långkonjunktur. Under den här perioden började man stresstesta med räntor på 6-8 procent, tidigare var stressräntan lägre hos flera banker. Det är något som visas i rapporten Generationsbingot – bortskämda boomers och bortträngda zoomers från Mäklarsamfundet.
– Priserna har gått upp och de är höga i Luleå. Ska man då gå in med en kontantinsats på 15 procent så är det ganska mycket pengar om man är ung och inte hunnit jobba sig till något kapital. De som har föräldrar som har utrymme kan kliva in och hjälpa mot att de har ett delat ägande, säger Sandra Kluwetasch, fastighetsmäklare MHOV.
"De flesta husköparna idag har ett ägt boende sedan tidigare", säger Sandra Kluwentasch, fastighetsmäklare Luleå.
Unga efterfrågar till en början ofta ettor och tvåor där priserna under en tid har sjunkit, något som skulle kunna gynna den som letar sin första bostad.
– Där har utbudet de senaste åren varit absolut högst och prisjusteringen nedåt har varit störst. Så ungdomar har egentligen inte haft så bra förutsättningar att köpa som nu, säger Emma Lindbäck.
– De flesta husköparna idag har ett ägt boende sedan tidigare, så man är redan inne i marknaden och då är det lättare, säger Sandra Kluwetasch.
En ytterligare svårighet som tillkommit de senaste åren är att banken vill att det införs en försäljningsklausul i avtalet.
– Banken ställer krav på att om du köper en bostad så måste du skriva in en klausul i kontraktet som säger att om du inte får din nuvarande bostad såld inom en viss tid så faller kontraktet, säger fastighetsmäklaren Emma Lindbäck.